Zakup nieruchomości to często jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu, a związane z tym formalności mogą być przytłaczające. Złożoność całego procesu kredytowego szczególnie wzrasta w przypadku osób, które czerpią dochody z różnych źródeł, a nie tylko z tradycyjnej umowy o pracę. Takie sytuacje wymagają dokładnej weryfikacji, odpowiedniego przygotowania oraz znajomości procedur bankowych, które mogą się różnić w zależności od banku. Warto zatem zapoznać się z tym, jakie dochody są najczęściej akceptowane przez banki oraz które mogą stanowić trudność podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Źródła dochodów a kredyt hipoteczny
Podczas oceny zdolności kredytowej banki traktują różne źródła dochodów w odmienny sposób. Najczęściej akceptowane są dochody uzyskiwane z umowy o pracę, a także z umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło. W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, dochody z jednoosobowej działalności gospodarczej mogą być uwzględnione, pod warunkiem, że są regularne i zgodne z wymaganiami banku. Dochody z wynajmu nieruchomości także mogą zostać zaakceptowane, jeśli są stabilne i odpowiednio udokumentowane.
Kredyt hipoteczny dla osób z różnymi źródłami dochodów może być wyzwaniem, ale odpowiednie przygotowanie i znajomość procedur bankowych zwiększają szanse na pozytywną decyzję. Eksperci kredytowi pomagają w wyborze odpowiednich banków, przygotowaniu dokumentów i optymalizacji procesu, co pozwala na skuteczne uzyskanie kredytu, nawet w trudniejszych przypadkach, takich jak nieregularne dochody czy dochody zagraniczne.
Źródła dochodów a kredyt hipoteczny
Podczas oceny zdolności kredytowej banki traktują różne źródła dochodów w odmienny sposób. Najczęściej akceptowane są dochody uzyskiwane z umowy o pracę, a także z umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło. W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, dochody z jednoosobowej działalności gospodarczej mogą być uwzględnione, pod warunkiem, że są regularne i zgodne z wymaganiami banku. Dochody z wynajmu nieruchomości także mogą zostać zaakceptowane, jeśli są stabilne i odpowiednio udokumentowane.
Rozbudowane źródła dochodów – analiza przypadku
W poniższym przykładzie przedstawiamy, jak ekspert mFinanse pomógł klientom uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości ponad 1,3 mln zł na zakup mieszkania w Warszawie wartego ponad 1,7 mln zł.
Klienci skontaktowali się z doradcą mFinanse na cztery miesiące przed planowanym zakupem. Byli świadomi, że ich dochody pochodzą z różnych źródeł, co wymagało szczególnego przygotowania do ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Dochody kredytobiorców obejmowały między innymi:
- Dochody z umowy o pracę,
- Dochody z umowy o pracę w walucie obcej,
- Nieregularne dochody z umowy zlecenie,
- Dochody z działalności gospodarczej (ze zmianą rozliczenia z ryczałtu na KPiR),
- Dochody z wynajmu nieruchomości,
- Dochody z działalności gospodarczej, która w ostatnich latach wykazywała straty.
„Klienci byli świadomi, że różnorodność ich dochodów oznacza konieczność odpowiedniego przygotowania do procesu kredytowego. Moim zadaniem było doradzenie im, jakie kroki podjąć, aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową” – mówi Mariusz Nowakowski, ekspert kredytowy mFinanse.
Wyzwania związane z rozbudowanymi źródłami dochodów
Podczas analizy kluczowe było zrozumienie specyficznych źródeł dochodów i ich akceptowalności przez banki. Do wyzwań, które wystąpiły, należały:
- Dochód z działalności gospodarczej w walucie, wypłacany na zagraniczne konto,
- Dochód z umowy o pracę wypłacany na konto Revolut, wyrażony w PLN, ale przekazywany w EUR,
- Nieregularność dochodów z umowy zlecenie,
- Strata z działalności gospodarczej,
- Zbliżający się termin wygaśnięcia jednej z umów o pracę kredytobiorcy,
- Wysokie koszty prowadzonej działalności, wpływające na akceptowalność dochodu.
Te aspekty wymagały szczegółowej analizy, aby odpowiednio dobrać banki, które byłyby w stanie zaakceptować te złożone źródła dochodów i zminimalizować ryzyko odrzucenia wniosku.
Proces konsultacji i wybór odpowiednich banków
Ze względu na skomplikowaną sytuację, konieczne było szczegółowe zapoznanie się z procedurami bankowymi oraz polityką akceptacji dochodów. Część dochodów nie była akceptowana przez banki, jak na przykład nieregularne dochody z umowy zlecenie, które mogły być uwzględnione tylko przez jeden bank. Niestety, ten bank nie akceptował dochodów w walucie obcej. Dochody z umowy o pracę wypłacane na konto Revolut również zostały odrzucone przez większość banków ze względu na ryzyko egzekucji na zagranicznych kontach.
Po wnikliwych konsultacjach, ekspert mFinanse przedstawił oferty dwóch banków, które były w stanie zaakceptować większą część dochodów klientów, w tym wpływy walutowe na konto Revolut oraz nie brały pod uwagę strat z działalności.
Przebieg procesu w bankach
Proces kredytowy rozpoczął się od złożenia dokumentów w wybranych bankach. Wniosek w pierwszym banku przeszedł wstępną weryfikację bez większych problemów, choć konieczne było doprecyzowanie kilku kwestii dotyczących dochodów, co zostało szybko zaakceptowane. Jednakże bank był przeciążony wnioskami, co wymagało od kredytobiorców cierpliwości.
W drugim banku pojawiły się problemy już na etapie wstępnej weryfikacji. Dokumenty dotyczące dochodu z umowy o pracę w EUR, wpłacane na konto Revolut, zostały odrzucone, ponieważ bank nie akceptował takich wpływów. Choć procedury bankowe nie zawierały takiego ograniczenia, okazało się, że było to wewnętrzne zalecenie w związku z polityką ryzyka.
Dzięki zaangażowaniu eksperta oraz wsparciu zespołu mFinanse udało się uzyskać odstępstwo – bank zgodził się na akceptację dochodu na konto Revolut, co pozwoliło na finalną akceptację wniosku.
Korzyści płynące z pomocy ekspertów kredytowych
Posiadanie różnych źródeł dochodu często komplikuje proces kredytowy. W takich przypadkach wsparcie ekspertów kredytowych jest nieocenione.
„Eksperci mFinanse znają procedury różnych banków i potrafią wskazać te instytucje, które akceptują dochody o nietypowej strukturze. Pomagają w przygotowaniu niezbędnych dokumentów oraz monitorują cały proces, dbając o to, aby jak najlepiej wykorzystać potencjał dochodów klienta” – wyjaśnia Mariusz Nowakowski, ekspert kredytowy mFinanse.
Dzięki odpowiedniemu wsparciu kredytobiorcy mają znacznie większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej oraz realizację swoich planów finansowych, nawet w bardziej skomplikowanych sytuacjach.